Wat is overwaarde op je huis?
Je hebt overwaarde als de waarde van je woning hoger is dan je huidige hypotheeksom. De overwaarde is simpel te berekenen. Is je huis bijvoorbeeld € 300.000 waard en is jouw hypotheek op dat moment € 200.000 dan heb je € 100.000 aan overwaarde.
Overwaarde = marktwaarde – schuld
Overwaarde opnemen voor het verbouwen van je huis
De overwaarde kan gebruikt worden om de verbouwing of renovatie van je woning te financieren. Dit werkt als volgt. Je kunt bij de bank vragen voor een verhoging van de huidige hypotheeksom om zo geld vrij te maken om de verbouwing te financieren. Hiernaast kan je bijvoorbeeld een tweede hypotheek sluiten om de verbouwing te realiseren. Bij het verhogen van je huidige hypotheek kijkt jouw bank naar je huidige inkomen en waarde van je woning na de verbouwing. Op basis hiervan kan de bank bepalen akkoord te gaan met de verhoging.
Er zijn 3 manieren waarop je via jouw huidige hypotheekverstrekker je verbouwing kan financieren.
Een hogere inschrijving bij het afsluiten van een hypotheek. Bij het afsluiten van je hypotheek kun je kiezen voor een hogere hypothecaire inschrijving bij de notaris. Je schrijft dan een hoger hypotheekbedrag in dan je nodig hebt voor het kopen van je huis. Wanneer je gaat verbouwen, verhoog je je hypotheek via je adviseur. Bij een hogere inschrijving kijkt de hypotheekverstrekker op dat moment wel opnieuw naar je inkomen en de waarde van de woning va de verbouwing. De hypotheekverstrekker moet beoordelen of je de nieuwe maandlasten kan betalen.
1. Heropname na aflossing hypotheek.
Heropname na aflossing hypotheek. Bij deze vorm kun je een deel van dat afgeloste bedrag weer opnemen. De overwaarde die ontstaat door af te lossen op je hypotheek kan je onder voorwaarden gebruiken voor de verbouwing van je huis. Dit wordt een heropname genoemd. Ook bij een heropname beoordeeld de bank of je de maandlasten kunt betalen.
Als uit een taxatie na (toekomstige) verbouwing blijkt dat de waarde van je huis is gestegen, kan je deze gebruiken om jouw woning te verbouwen. Bij dit geval wordt ook je financiële situatie opnieuw door de bank beoordeeld.
2. Overbruggingskrediet of overbruggingshypotheek
Een overbruggingshypotheek of overbruggingskrediet is een lening die de periode overbrugt tussen de koop van je nieuwe huis en de verkoop van je oude huis. In deze periode kun je de overwaarde van je oude huis nog niet gebruiken. Maar je moet wel al de aankoop van je nieuwe huis betalen. Dit is in feite een tijdelijke aflossingsvrije hypotheek die je terugbetaalt zodra je huis is verkocht. Voor een overbruggingskrediet moet je aantonen dat je de tijdelijke hogere woonlasten kunt betalen.
3. Verbouwing financieren met hypotheek vs. consumptief krediet
Meestal is de rente voor consumptief krediet duurder dan een hypotheek. Hierdoor is het verstandiger om een hypotheek te sluiten voor de verbouwing van je woning. Vraag uw hypotheekadviseur om advies hierover.
Wat zijn de voor- en nadelen van overwaarde gebruiken voor je verbouwing?
Voordelen
- Er is extra geld om een woning te verbouwen.
- Er hoeft niet direct al het spaargeld gebruikt voor de verbouwing.
- Minder hypotheek nodig indien aankoop nieuwe woning.
- Overwaarde kan je gebruiken om je nieuwe woning te verbouwen.
Nadelen
- Bij het ophogen van de hypotheek kan de nieuwe rente hoger zijn dan de oude rente waardoor je meer moet betalen om te kunnen lenen.
- Je hebt te maken met nieuwe hogere maandlasten die moeten worden betaald.
- Bij daling van de huizenprijzen kan het zijn dat je onder water komt te staan, aangezien de hypotheeksom hoger is ten opzichte van de huidige marktwaarde van je huis op dat moment.
Tweede hypotheek voor een verbouwing
Heb je bij het afsluiten van de hypotheek niet gekozen voor een hogere inschrijving bij de notaris ? Dan kun je ook, onder voorwaarden, een tweede hypotheek afsluiten. Dit is een aanvullende hypotheek op je bestaande hypotheek. Je leent extra geld voor de verbouwing van je huis. Dit kan tot 100% van de marktwaarde van het huis na de verbouwing. Je moet wel opnieuw naar de notaris en je betaalt ook notariskosten. Denk je na over een tweede hypotheek? Dan is het altijd verstandig om je hierover te laten adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.
Je hypotheek oversluiten
Is de huidige rente veel lager dan jouw lopende hypotheek? Dan kan het interessant zijn om jouw huidige hypotheek over te sluiten naar een nieuwe hypotheek tegen lagere maandlasten. In deze nieuwe hypotheek kun je dan meteen de financiering voor de verbouwing van je huis meenemen. Er wordt wel opnieuw naar je inkomen en de waarde van de woning na de verbouwing gekeken om te beoordelen of dit past binnen jouw financiële situatie. Er kan een taxatie nodig zijn om de waarde van de woning te bepalen.
Wat zijn de voordelen en nadelen van verbouwen?
Voordelen bij verbouwing van je huis:
- Je kunt in de fijne buurt en wijk blijven wonen.
- Je kunt meer ruimte creëren door toevoeging van een uitbouw, dakopbouw of dakkapel.
- Je kan meer waarde creëren bij je huidige woning
- Je kan je woning verduurzamen en energiezuiniger maken.
- Je hebt de mogelijkheid om je wooncomfort te verhogen zonder te hoeven te verhuizen.
Nadelen bij verbouwing:
- Het kan langer duren dan verwacht.
- Tijdelijk niet gebruik kunnen maken van faciliteiten zoals de keuken of badkamer.
- Het kan tijdelijk voor geluidsoverlast zorgen
- Afhankelijk van de omvang van de verbouwing moet je wellicht tijdelijk verhuizen.
Wat zijn de voordelen en nadelen van verhuizingen?
Voordelen van verhuizen:
- Je kan kiezen voor een andere buurt, bijvoorbeeld dichter bij familie of werk.
- Je kunt een woning kopen die aansluit aan de woonwensen die niet door de verbouwing te realiseren zijn.
Nadelen bij verhuizen:
- Je hebt mogelijk tijdelijk dubbele woonlasten.
- Je krijgt te maken met bijkomende kosten zoals notariskosten en makelaarskosten.
- Huizen zijn te duur op moment.
- Je moet veel regelen, denk aan verhuizen en het verkopen van je huis.
